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景区上线“先游后付”系统 “信用游”创新文旅消费******

　　“信用游”创新文旅消费

　　拓兆兵

　　近日，安徽黄山等景区先后上线“先游后付”系统，游客可以0元预订景区门票 、索道票，先游后付 、不用不付，预订后刷身份证就可以进景区。此举受到了游客欢迎，被称之为“信用游”。

　　2021年9月，文化和旅游部发布《关于开展文化和旅游市场信用经济发展试点工作的通知》，鼓励和支持文旅企业探索推出以信用为基础的产品和服务，向信用状况良好 的消费者提供“先用后付”“先游后付”以及减免押金等便捷消费服务 ，形成促进信用消费 的相关政策 。从相关风景区试点情况看，“信用游”值得大力提倡 。

　　此举有利于构建快捷便利 的旅游方式。在现代社会，人们生活节奏加快 ，旅游时也都希望能够“快旅慢游”，即旅游手续简便，将时间主要用在深度旅游体验上 。景区上线“先游后付”系统，依托大数据和云计算在开放 的互联网平台上形成功能化金融业态为其服务体系数字赋能，游客只需点点手机即可完成购票 、订酒店等，而且行程的安排更加灵活，能实现一场说走就走的旅行 。如果修改或者取消行程，省掉了付款 、退款等环节，退房 的时间也大为缩短 ，游客游得轻松舒心。

　　此举有利于带动“全域旅游”大文旅产业发展。先旅游 、后付款 是旅游业 的一种创新，试图破解目前游客、旅行社 、目的地间的信任危机 ，使游客有了更多主动权，从而倒逼景区和商家提高服务质量和效率 。通过旅游联盟等平台，“信用游”通过“信用赋能”可有机统筹整合文 、旅 、商等服务体系 ，并统筹整合某个地区甚至一个省的旅游资源，有利于形成“全域旅游”模式 。据了解 ，目前“大黄山”区域安庆市 、池州市 、宣城市和黄山市 的景区 、酒店 、文创商品等商家已签约入驻“黄山旅游官方平台” 。

　　此举有利于信用社会建设 。“人无信不立” ，信用是无价之宝，建设信用社会是建设现代化强国 的重要一环。因而，众多行业都在大力推行信用建设。这其中，文旅业涉及千家万户 ，面广人多 ，是便于培养公民信用意识 的最佳行业之一 。通过发展“信用游”，不但有利于推动旅游市场信用体系建设，也易于营造“诚实守信 ，一路畅通 ；一处失信 ，处处受限” 的良好社会氛围。

　　当前 ，文旅业正在发生深刻变化。因此 ，各地要聚焦满足人民群众文化生活新期待，加快推进文旅体制改革探索 ，加大数字赋能、信用赋能力度，推进理念融合 、产业融合、服务融合，进一步创新文旅消费模式，培育新型业态，促进文化旅游消费提质升级。

多款专属商业养老保险去年结算利率下调 仅1款产品同比有所上升******

　　记者 冷翠华

　　截至1月10日 ，除个别险企外，多数经营专属商业养老保险 的险企都发布了产品2022年的结算利率。纵向比较来看，2022年，受权益投资市场低迷影响 ，多款专属商业养老保险结算利率有所下调 ，仅1款产品结算利率同比有所上升 。横向比较来看，业内人士和部分消费者认为，专属商业养老保险在理财市场有较强竞争力 ，在个人养老金产品圈，专属商业养老保险也比较受欢迎 。

　　最高结算利率为5.6%

　　专属商业养老保险自2021年6月起在浙江省(含宁波市)和重庆市开始试点 ，首批试点公司为6家寿险公司 。2022年3月1日起，专业养老保险公司获得参与试点资格，试点区域扩大至全国。

　　最早开展专属商业养老保险业务 的寿险公司 ，已经披露了第二次年度结算收益率情况 。整体来看，稳健型账户2022年年化结算利率在4.3%-5.15%之间，进取型账户2022年年化结算利率在4.6%-5.6%之间。专属商业养老保险采取“保证+浮动”的收益模式，与2021年 的结算利率相比，多款产品2022年下调了结算利率，但都远高于最低保证利率。专属商业养老险稳健型账户的保证利率大多在2.5%-3%，进取型账户 的保证利率大多在0%-1%。

　　具体来看，各人身险公司专属养老保险产品去年的结算利率分别为：新华保险-卓越优选稳健回报型账户投资组合5%，与2021年持平，积极进取型5.15%(2021年5.50%) ；中国人寿-国寿鑫享宝A账户4.5%(2021年4.0%) ，B账户5.0% ，与2021年持平 ；泰康人寿-臻享百岁稳健型组合5.05%(2021年6.0%)，进取型组合5.50%(2021年6.10%) ；泰康人寿-臻享百岁B款稳健型组合4.80%，进取型组合5.0%；国民养老-共同富裕稳健型投资组合5.15% ，积极型投资组合5.60%；人保寿险-福寿年年稳健型账户4.8%(2021年5%) ，进取型账户5.1%(2021年5.3%)；太平人寿-岁岁金生A账户4.00%(2021年4.50%)，B账户5.10%(2021年5.35%)。

　　值得注意的 是，以上专属商业养老保险产品皆已纳入个人养老金产品投资范围。目前 ，共有7家保险公司的8款专属商业养老保险纳入该范围 。

　　此外，其他专属商业养老保险2022年的结算收益率分别为 ：太保人寿-太保易生福稳健A账户4.3%(2021年4.8%)，进取A账户4.8%(2021年5.3%)；稳健B账户4.5%(2021年5.0%) ，进取B账户5.0%(2021年5.5%) 。同时 ，新华养老-盈佳人生稳健回报型和积极进取型投资组合去年 的结算利率皆为4.60%。

　　由此可见，2022年 ，多款专属商业养老保险下调了结算利率(由于产品上市时间不同，部分产品实际运营并非整年度 ，结算利率均为年化利率) ，仅1款产品上调了结算利率。对此 ，川财证券首席经济学家陈雳对《证券日报》记者表示 ，专属商业养老保险 的结算利率与险资 的投资收益关联，险资投资收益下滑导致产品结算利率下调 。2022年，保险公司整体净利润出现同比下滑 ，主要 是受投资端影响，资本市场大幅波动导致行业整体利润率下滑 。

　　相对优势明显

　　在专属商业养老保险中，目前已有8款产品纳入了个人养老金保险产品名单，因此，其投资收益率以及长期保值增值功能都备受关注。

　　星图金融研究院研究员黄大智认为，从专属养老保险去年 的结算利率区间看 ，尽管和2021年相比大多略有下调 ，但横向比较来看，其收益率表现亮眼 ，具有很强的竞争力 。

　　同时 ，专属商业养老保险具有“保证+浮动”的收益模式 ，运作模式和基金理财等有较大区别。保底设置使得其收益率浮动较小 ，也适合相应风险偏好的投资者选择。

　　北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为 ，专属商业养老保险 的产品设计既保证了稳健收益 的下限，又带来了提高收益上限的可能性 。同时，投资账户内的资金会随着投资收益增长而“复利”递增，长期投资优势更明显 ，持有时间越长收益越高 ，适合长期养老规划。

　　陈雳认为，对于养老金产品而言，保障是第一要务，投资收益率则位居其次 ，专属商业养老保险产品符合用户需求，竞争力整体较强；基金 、银行理财等产品相对而言有更高的预期收益 ，但收益率取决于市场情况 ，波动性较大。

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）